El volumen de crédito colocado en la economía ha crecido de forma acelerada en estos últimos nueve años de aplicación del MESCP, el aumento entre 2005 y julio de 2015 es casi 5 veces el nivel inicial, ello se debe a que la economía boliviana es de otro tamaño y otra dinámica a partir de 2006. Cabe destacar que a partir de 2012 el crédito productivo se ha incrementado de manera significativa.
La dinámica en el sector del microcrédito fue importante, promoviendo el acceso al crédito de actividades productivas de pequeña escala y también la expansión de la cobertura de servicios financieros a las áreas rurales, donde el mercado financiero es aún incipiente y la banca tradicional opera muy poco.
La cartera aumentó de $us3.360 millones el 31 de diciembre de 2005 a $us 15.437 millones a julio de 2015, es decir, $us 12.077 millones de crecimiento que significa el 359% de incremento.
Esta notable expansión de la cartera se tradujo en enormes utilidades para el sistema financiero, principalmente en la banca privada y los fondos financieros privados; asimismo, la pesadez de la cartera, es decir la relación de la cartera en mora respecto a la cartera vigente se redujo a los niveles históricamente más bajos, igualmente los indicadores de morosidad disminuyeron sustancialmente, situándose en los más bajos de, por lo menos, los últimos veinte años. En efecto, el índice de mora alcanzó a 10,1% en 2005 mientras que a julio de 2015 éste registraba un valor de apenas 1,7%, siendo la mora más baja de la región.
La cartera de créditos destinada al sector productivo (comprende las categorías de agricultura y ganadería, caza, silvicultura y pesca, extracción de petróleo crudo y gas natural, minerales metálicos y no metálicos, industria manufacturera, producción, turismo y energía eléctrica, gas, agua y construcción)(81) alcanzó a julio de 2015 a $us5.183 millones. El destino de esta cartera está concentrado en el eje troncal del país (89,2%), siendo Santa Cruz, el departamento más beneficiado. Las acciones que se han tomado para incentivo a este tipo de créditos, están logrando que otros departamentos vayan accediendo paulatinamente a una mayor participación.
Entre diciembre de 2005 y julio de 2015 el crédito a las actividades productivas se incrementó en 345%. Entre las medidas que incentivaron las mayores colocaciones al sector productivo, se tienen a las siguientes: i) reducción del encaje legal en moneda nacional (MN) en proporción al crecimiento de las colocaciones en MN al sector productivo; ii) menores previsiones para este tipo de créditos; iii) el acuerdo con ASOBAN para incrementar en 70 puntos base las tasas de interés pasivas en MN para cajas de ahorro hasta un monto de Bs35.000 y disminuir en 70 puntos base las tasas de interés activas en créditos n moneda nacional destinados al sector productivo y, por supuesto, la vigencia de la nueva Ley de Servicios Financieros (Ley N° 393).
Los créditos otorgados con recursos del Banco de Desarrollo Productivo a tasas de interés más bajas, también están dentro de las políticas de incentivo a este sector. Los microempresarios fueron los más beneficiados y recibieron el 52% de los créditos, le siguieron las PYME con el 30%.
De igual forma, se crearon dos fondos de garantía, uno con el Banco Unión (PROPYME UNIÓN FIC y PROQUINUA UNIÓN FIC), y el otro a través del Banco de Desarrollo Productivo, los cuales otorgan garantías de hasta el 50% del saldo de capital a los pequeños productores.
Se creó también el Banco Público(82) al que el TGN le dio un aporte de capital de Bs350 millones, de los cuales la mitad se destinaría a "otorgar crédito a los sectores de las micro y pequeñas empresas, artesanía, servicios, organizaciones comunitarias y cooperativas de producción, sin exclusión de otro tipo de empresas o unidades económicas, principalmente en los sectores productivos, para promover la generación de empleo y apoyar políticas estatales de desarrollo económico y social".
Asimismo, es necesario subrayar que desde que el Estado adquirió control sobre el Banco Unión y con la creación del Banco de Desarrollo Productivo (BDP), el mercado financie- ro nacional fue modificándose paulatinamente. En efecto, la fuerte presencia estatal en el mercado financiero ocasionó que se genere una mayor competitividad en el sistema, de la cual se benefició la población en su conjunto, puesto que, por vez primera, se vio que unos a otros ofreciendo al público mejores condiciones crediticias. El rol del BDP, pero todas las instituciones financieras se disputaban clientes y empezaron a comprar deuda sobre todo del Banco Unión en este escenario, fue vital para romper el viejo oligopolio con la presencia de la banca estatal.
81 A partir de julio de 2015, mediante Resolución ASFI/570/2015 de 27 de julio de 2015, se consideran
como crédito productivo, los créditos al sector turismo y a la producción intelectual.
82 El Banco Público se creó mediante Ley N° 331 de 27 de diciembre de 2012
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